没有大笔首付买房的三种方法

澳大利亚的房价再次飙升。随着价格的上涨,首付所需的金额也随之上升。这使进入市场更加困难,即使现在利率如此之低。

进入房地产市场绝对是一个挑战。但有一些方法可以让它变得更容易,从利用政府补助金到让你的父母作为担保人,或者使用低首付房贷。

如果这些选项中的任何一个对你来说有用,就可以改变一切,帮助你最终破解房地产市场。

用低首付购买

在澳大利亚买房时,正常需要付 20% 的首付。但由于房价如此之高,这对许多首次置业者来说并不现实。

许多贷款机构向存款低于 20% 的借款人提供房贷。这些低存款的房屋贷款通常与其他贷款相同,除了一个细节:最大投保贷款价值比(LVR)。

不要让这个技术性的贷款术语迷惑你。最大 LVR 只是决定你能借多少钱,你的首付有多大。大多数房贷的最高 LVR 为 80%,这意味着你最多只能借到 80%,你需要 20% 的首付才能申请到贷款。

但有些房贷的最高 LVR 高于 80%。如果一项贷款的 LVR 为 90%,那么你只需要 10% 的首付。有些贷款甚至更高,允许你只需 5% 的首付,借到 95% 的 LVR。

这意味着你可以少存很多钱,更快地进入市。如果你想用 20% 的存款购买一套 50 万元的房产,你需要存 10 万元。但如果是 5% 的存款,就只需要 25,000 元了。

用较少的首付购买时,有三件事需要注意。

贷款人抵押贷款保险费

当你的存款低于 20% 时,你的贷款人会在此基础上向你收取贷款人抵押贷款保险(LMI)。这是在你无法偿还贷款的情况下对贷款机构的保护。这可能会使你的贷款成本增加数千元。

较少首付意味着要借更多的钱

低首付买房会提高你的贷款金额。这意味着你的还款额将更大,因为你借了更多。这是为快速入市所要付出的代价。

贷款机构将对你的申请进行更严格的审查

低首付的借款人可能要更努力地证明他们能够偿还贷款。当你申请贷款时,贷款机构将非常仔细地审查你的收入和支出。根据贷款机构、房子的邮编和房产类型的不同,你也可能更难获得贷款。例如,如果你买的是公寓,有些贷款机构不会借给你 90% LVR 或更多。

找一个担保人

如果你的父母拥有房产,那么他们可能可以帮助你,而不需要支付任何费用。如果他们同意作为房贷的担保人,如果你无法偿还贷款,你的父母将要负责偿还那部分房贷。这意味着将他们的财产作为你贷款的担保。

这听起来风险很高,而且也有可能是这样的。但如果你有信心能够偿还贷款,那么你就可以将他们的房产作为你的贷款担保。但是,如果你有信心能够还款,而且你的父母也愿意,这也是一种选择。他们甚至不需要担保整个贷款金额。

你可以存 5% 的首付,借 95%,让你的父母担保 15%。这可以让你避免贷款人的抵押贷款保险。而且,如果你违约,你的父母也不必承担整个贷款。一旦你偿还了那 15% 的贷款,剩下的就全靠你自己了。

担保人选项并不适合每个购房者。它要求父母在某种程度上有良好的财务状况。而且你还需要考虑,以如此复杂的方式将你的财务状况与你的父母纠缠在一起的潜在风险是否值得。

利用政府支持措施的优势

作为首次置业者,你可能有资格获得多个州/地区和联邦政府的补助。而且在很多情况下,你可以获得超过一项。

首套房贷款存款计划允许少数首置买家以 5% 的购买或建造新房。政府作为担保人,允许你在不涉及家庭成员的情况下避免 LMI 费用。

如果你有资格获得你所在州的首次置业补助金,你可能会得到大约 10,000 元,你可以把它加到首付上。每个州和地区都有不同的补助金规模和资格要求,所以要进行进一步研究。

你也可能有资格获得印花税豁免或折扣。虽然这不是额外的钱,但它可以在你购买时为你节省数千元的印花税费用。这是首付之外买房最大的支出之一。

From Money Magazine

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